Những lưu ý cần biết về Bảo hiểm nhân thọ

1. Bản chất của Bảo hiểm nhân thọ

Theo Luật kinh doanh bảo hiểm 2022, bảo hiểm nhân thọ là loại hình bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống hoặc chết. Về bản chất, đây là sản phẩm nhân văn, nhằm bảo vệ rủi ro chứ không phải sản phẩm sinh lời.

Trên thực tế, nhiều đối tượng kinh doanh bảo hiểm tập trung tư vấn quá nhiều về mức sinh lời của bảo hiểm. Đó là nguyên nhân chính khiến người mua nhầm lẫn về mục đích sử dụng của bảo hiểm nhân thọ.

2. Đối tượng và quyền lợi có thể được bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Theo Luật kinh doanh bảo hiểm 2022, đối tượng bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là:

• Tuổi thọ;
• Tính mạng con người.

Theo đó, người mua bảo hiểm có quyền lợi có thể được bảo hiểm đối với những người sau đây:

• Bản thân người mua bảo hiểm;
• Vợ, chồng, cha, mẹ, con của người mua bảo hiểm;
• Anh ruột, chị ruột, em ruột hoặc người khác có quan hệ nuôi dưỡng, cấp dưỡng với người mua bảo hiểm;
• Người có quyền lợi về tài chính hoặc quan hệ lao động với bên mua bảo hiểm.

3. Giá trị hoàn lại của bảo hiểm nhân thọ

Rất nhiều người mua bị nhầm lẫn về giá trị hoàn lại của sản phẩm bảo hiểm nhân thọ. Giá trị hoàn lại là số tiền người mua bảo hiểm sẽ nhận được khi chấm dứt hợp đồng trước thời hạn. Điều này chỉ được áp dụng cho những sản phẩm bảo hiểm có giá trị hoàn lại.

Công thức tính giá trị hoàn lại như sau:

Giá trị hoàn lại = Giá trị tài khoản – Chi phí chấm dứt hợp đồng

Giá trị hoàn lại sẽ thường được ghi trong điều khoản quyền lợi bảo hiểm của hợp đồng. Điều khoản này hầu như được các tư vấn viên “không có tâm” thổi phồng về mức độ sinh lời. Tuy nhiên về nguyên tắc, giá trị hoàn lại tỷ lệ thuận với thời điểm người mua chấm dứt hợp đồng trước hạn. Tức là, nếu thời điểm huỷ hợp đồng càng sớm thì giá trị hoàn lại càng thấp.

4. Lưu ý khi tham gia bảo hiểm nhân thọ

Trước khi tiến hành ký kết, người mua nên yêu cầu nhân viên tư vấn bảo hiểm giải thích rõ các điều khoản chưa rõ trong hợp đồng. Nếu cần thiết, yêu cầu nhân viên ghi giải thích rõ điều khoản còn mập mờ ngay trong hợp đồng.

Người mua cần xác định sản phẩm bảo hiểm có giá trị hoàn lại hay không. Và nên rà soát kỹ thời hạn đóng phí bảo hiểm, yêu cầu làm rõ thời hạn đóng phí trong bao lâu thì giá trị hoàn lại sinh lời.

Người mua cũng cần kiểm tra các trường hợp không được thanh toán bảo hiểm được ghi trong hợp đồng.

Ngoài ra, hiện nay có tình trạng người dân khi gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng thì lại được tư vấn sang tham gia bảo hiểm nhân thọ. Các giao dịch viên giới thiệu sản phẩm với những lời có cánh như… “Gói tiết kiệm lợi nhuận cao không kém lãi suất tiết kiệm. Khách hàng còn được kèm thêm quyền lợi bảo hiểm. Thời gian tham gia chỉ cần 5 năm”.

Để tránh trường hợp tham gia bảo hiểm “không tự nguyện”, khi nhận được những đề nghị khác với mục đích gửi tiền ban đầu của mình, người dân cần hỏi rõ, hỏi thẳng ” Gói tiết kiệm này có giống như các khoản bảo hiểm hay không?”.